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社保缴满15年后能坐等退休吗?

2023-10-16
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【导读】 近日,“社保缴满15年后能坐等退休吗?”话题冲上热搜第一,引发网友热议。人生是一次永远都无法回头的远行,老去是人生的必然。人的一辈子可能没有意外,没有疾病,但一定会有老的时候。单靠社保,真的够养老吗?part1“15年”是社保的最低缴费年限根据《中华人民共和国社会保险法》,参加基本养老保险的个人,达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的,按月领取基本养老金。领取养老金必须同时具备两个条件:一是达到国家规定的法定退休年龄;二是缴费年限(含视同缴费年限)累计满15年及以上。所以,缴费年限满15年只是最低

近日,“社保缴满15年后能坐等退休吗?”话题冲上热搜第一,引发网友热议。


人生是一次永远都无法回头的远行,老去是人生的必然。人的一辈子可能没有意外,没有疾病,但一定会有老的时候。单靠社保,真的够养老吗?


part1

“15年”是社保的最低缴费年限


根据《中华人民共和国社会保险法》,参加基本养老保险的个人,达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的,按月领取基本养老金。

领取养老金必须同时具备两个条件:

一是达到国家规定的法定退休年龄;

二是缴费年限(含视同缴费年限)累计满15年及以上。

所以,缴费年限满15年只是最低年限要求。养老金高低与缴费年限长短相关。缴费年限越长,领取的养老金越高。


如果你是单位在职职工,只要与用人单位存在劳动关系,即使在达到法定退休年龄前已累计缴费满15年,用人单位还是应当按照相关规定为职工参保缴费。


如果你是灵活就业人员,在达到法定退休年龄前,缴费已累计满15年,鼓励继续缴纳养老保险费和医疗保险费。若未办理退休、同时未缴纳医保,则无法通过医保统筹基金支付住院费用。


据人社部的数据显示,我国基本养老、失业、工伤和生育保险参保人员已分别达到10.57亿人、2.4亿人、2.94亿人和2.46亿人。另据国家医保局数据显示,截至2022年底,全国基本医疗保险参保人数13.4亿人。医保覆盖率稳定在95%以上,但基本养老的覆盖率为74%。看来,我国的基本养老覆盖率还有很大的成长空间。


即使我们每个月都在交社保养老金,你知道未来能领多少养老金吗?


part2

你的养老金够养老吗?


对于许多人来说,养老金是晚年生活的重要来源之一。然而,对于养老金的计算方法,很多人并不清楚。它的基本公式为:

1、养老金=基础养老金+个人账户养老金

2、基础养老金=(参保人员退休时全省上年度在岗职工月平均工资+参保人员本人指数化月平均缴费工资)÷2×全部缴费年限×1%

3、个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数


其中,个人月缴费基数是根据职工的工资水平进行确定的,缴费月数即为职工缴纳养老保险的月份数量,而缴费比例是由政府确定的。


缴费年限是影响养老金待遇的重要因素之一。根据养老保险制度的原则“多缴多得、长缴多得”,缴费年限越长,养老金待遇就相对越高。


怎么测算等到退休的时候能领取到多少养老金呢?有4种渠道可以自行查询和测算:国家社会保险公共服务平台网站、支付宝、微信、当地政府APP。

这里,我们以一位24岁参加工作的职工小李为例,假设他月薪5000元,不考虑薪资增长、通胀等因素,60岁退休时能领取的养老金:


小李交纳的养老金:5000元×8%×12月×36年=172800元


小李退休后每月领取的基础养老金数:(4411元+5000元)÷2×36×1%=1694元


退休后每月领取个人账户老金数:172800元÷139计发月数=1243元


因此,小李60岁退休时能够领到的养老金为1694元+1243元=2937元

根据测算,小李的养老金替代率为:2937/5000*100%=59%


这是什么概念?也就是说,退休后,小李的收入只是以前的59%。而根据世界银行的建议,想要维持退休前的生活水平,养老金替代率要>70%;如果达到60%到70%之间,可维持基本生活水平;如果低于55%,则生活水平较退休前会有大幅度下降。


社保的主要功能是社会统筹,是“保而不包”。中国大多数人对社保过于依赖,而忽略基金支撑能力、抵御风险能力,以及空账危机。


为应对扑面而来的养老问题,2022年4月21日,国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》(以下简称《意见》)。这是2月21日国务院印发《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》后,国家在推动个人养老金发展上迈出的重要一步。


我国的养老保险体系是以基本养老保险为基础、以企业年金和职业年金为补充,与个人储蓄性养老保险和商业养老保险相衔接的“三支柱”养老保险体系。推动个人养老金发展,是健全多层次、多支柱养老保险体系,增强人民群众获得感、幸福感、安全感的重要举措,直接关系广大参加人的切身利益。


当养老成为刚需,养老保险市场的巨大潜力不可估量!


part3

巨大的养老保险市场


个人养老金政策的出台,意味着在养老第三支柱方面,银行理财、公募基金、养老保险将角逐万亿市场。而保险公司在其中有着先发优势。


截至目前,商业保险在第二和第三支柱都发挥了主力军作用,地位难以撼动。在第二支柱方面,中金货币金融研究显示,在各类金融机构企业年金投资管理业务市占率排名中,保险机构以53.8%的市占率遥遥领先。


在第三支柱建设方面,国家此前出台的多项政策也围绕商业保险机构而展开。如2013年出台的《上海个人税收递延型养老保险试点》,2018年出台的《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》等。


不仅如此,从2018年5月起开始在上海、福建和苏州试点的个人税收递延型商业养老保险已取得初步成效,这为此次《意见》实施提供了范本,也反映出商业养老保险在第三支柱中的重要作用。


从海外经验看,个人养老金制度将深刻改变保险行业生态,促进行业由“销售式驱动”向“顾问式服务驱动”的转型。因为个人养老金可以选择配置储蓄、银行理财、养老保险、公募基金,可选标的的增加也带来了更高的配置要求。比如,如何根据自己的养老目标,配置适合的各类产品,这对于普通人来说是比较困难的,而专业的寿险规划师的作用将得以更好地发挥。


虽然个人养老金有12000元的上限,可腾挪的空间不大,但此项政策的出台必将引起全社会的高度关注,将会使个人养老保险观念深入人心,可以激发更大的保险需求,商业养老保险的市场潜力不可估量!


面对这个万亿级的蓝海市场,一些先知先觉者已涌入保险行业这片价值洼地。


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